Intéret de racheter trimestre retraite

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ThomasDurand Le 21-07-2023 à 19:43

Bonjour à tous,

Je m’interroge sur ma situation personnelle concernant une décision que je dois prendre. Je n’arrive pas a trouver d’articles sur ce cas particulier, si vous êtes meilleurs que moi, ca m’intéresse. Dans tous les cas je veux bien vos réflexions personnelles pour m’aider a avancer dans la mienne.

J’ai 35ans et une SCI qui me permettra de vivre confortablement avant d’atteindre l’âge légal de la retraite. J’ai également des appartements loués en LMP, actuellement déficitaires, mais qui un jour repasserons en positif, et me permettrons alors de valider des trimestres de retraite (A priori, pas de validation de trimestre si déficit. Je n’ai pas de revenus avant plusieurs années, mais du capital pour « tenir ». J’ai du coup arrêté de travailler.

Mon comptable me conseille néanmoins de me verser un salaire (sur cette sci par exemple) afin de valider mes trimestres de retraite et bénéficier des minimas sociaux. Son argument étant que vu qu’il y a des cotisations obligatoires et pas une grosse différence : Autant valider les trimestres, d’autant que ça peut me permettre d’avoir une retraite complémentaire a terme et ca m’apporte une certaine sécurité. J’avoue ne pas bien saisir son argument.

Pour moi, si je ne fais rien, je vais quand même devoir payer 1150 de cotisation minimum a l’ursaff. Ce qui ne me donne et donnera droit à rien du tout.

Sinon je peux me verser le salaire minimum : 576 bruts + 306 de charges patronales = 882 par mois de cout pour l’entreprise mais je récupère 380 net.

Donc 10’584 de cout pour l’entreprise contre 4’560 de gain. Soit un cout de 6024 annuel

En réalité cela va réduire l’IS de l’entreprise de 0.25% de 10584, ce qui passe le cout réél de l’opération a 7’938 pour l’entreprise. Et si je m’étais versé ces sommes en dividendes (pour comparer des choses comparables), j’aurais payé 30% de flat taxe sur ces revenus, donc 1954 environ de taxes économisés sur ce salaire.

Donc une différence de cout réel entre les deux options de 1424. Dans mon exemple. Cela revient donc à 1424 par an de valider mes 4 trimestres de retraite. (Comparativement a ne rien faire et me verser un peu de dividendes).

Ce raisonnement vous parait-il juste ? Ou je n’ai pas compris ?

Si je pousse le raisonnement plus loin, et considérant que j’ai 35ans et que les règles de retraite vont rester les mêmes, je vais donc payer 1424epar an en plus pendant 65ans-35ans = 42720epour avoir le minimum retraite a terme soit 9000 brut par an. Si je vis 80ans, je vais donc toucher 135000.

Vu les incertitudes du monde actuelle, mon raisonnement est que si on réintègre l’inflation (l’argent d’aujourd’hui vaut bien plus cher que l’argent quand j’aurais 80ans. Ainsi que les incertitudes sur l’état du monde (Possiblement plus de minimum retraite ou une retraite à 70ans par exemple). Je ne pense pas que ce soit très opportun.

Pour moi j’ai quand même accès a la sécurité sociale dans les deux options. Et je ne vois pas bien quels autres externalités positives ou négatives viennent modifier ce raisonnement, a part l’obtention du minimum vieillesse a 65ans.

Merci a ceux qui ont pris le temps de me lire et surtout a ceux qui vont prendre le temps de me répondre.

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WalkingFred Le 24-07-2023 à 19:27

+ 350 messages
Vous tablez sur une vie de 80 ans... ça peut être beaucoup moins, ça peut être beaucoup +.

Vous parlez d'une situation actuelle où vous pouvez vous permettre de vous arrêter de travailler grâce à un capital suffisant pour vous le permettre. Vous avez l'air d'estimer qu'il peut en être ainsi jusqu'à vos 65 ans. Je vous parle d'un système qui fait ses preuves depuis 70 ans. Vous en connaissez un autre ? Il vous apporte davantage de garantie qu'aucun autre dispositif. Et il ne vous demande pas non plus un chèque en blanc. Vous parlez de l'inflation actuelle, vous omettez celle galopante des années 60 et 70 à laquelle a survécu ce système. Mai 68 ne l'a pas entamé, la Guerre d'Algérie non plus, les chocs pétroliers pas davantage. Plus de minimum retraite ? Est-ce que quelque chose à l'heure actuelle va dans ce sens ? On vient de le revaloriser, comme tous les ans... Une retraite à 70 ans ? Nous sommes encore à l'heure actuelle le pays où l'on part en retraite le + tôt (malgré la nouvelle réforme), et vous évoquez un âge de 70 ans auquel aucun autre pays n'est encore passé... Ne mettez pas ces 1424 euros par an dans ce dispositif, placez-les sur le meilleur livret actuel, le plus dynamique, le plus optimal à l'heure actuelle. Faites les calculs et vérifiez si dans 30 ans ce super-Livret (que vous vendra n'importe quelle banque ou compagnie d'assurance en vous faisant peur avec le futur montant de votre retraite) vous rapporte au moins l'équivalent d'un demi-minimum vieillesse tous les mois. Demi- carrière = demi minimum vieillesse, pour rester logique et rationnel. Et au même moment où vous faites ce calcul, demandez-vous aussi si ce Livret magique apporte davantage de garantie. Des banques s'effondrent régulièrement, des compagnies d'assurance ne fournissent pas ce pour quoi ses clients ont épargné, certains ne récupèrent presque aucune plus-value à l'issue de décennies de capitalisation. En situation normale (salaires normaux entre SMIC et plafond de la Sécu + carrière complète), le système de retraite de la Sécurité Sociale est grosso modo un Livret A à 300-350% sur l'espérance de vie si on part des seules cotisations versées par le salarié. Les meilleurs placements actuels plafonnent avec du 8-10% de rendement et c'est déjà fabuleux aux dires de ceux qui les vendent (sans garantie). Mais 10% de 1424, ça ne remplit pas un caddie à Intermarché. Tandis que vos 1424 euros pendant 30 ans vont vous rapporter à vie un minimum vieillesse de plusieurs centaines d'euros par mois. Vous évoquez un problème de confiance dans le système mais jusqu'à preuve du contraire, il a pour l'instant survécu à tout et fait vivre actuellement 15 millions de retraités. Vous n'avez pas davantage la garantie que ce que vous entreprenez aujourd'hui tienne + que quelques années, et ce pour les mêmes raisons économiques que vous évoquez. Dans votre dernier exemple, essayez juste d'envisager votre vieillesse avec les 25.000 d'aujourd'hui que vous allez essayer de faire fructifier je ne sais pas comment : vous n'avez pas la garantie qu'ils seront toujours disponibles ou qu'ils auront effectivement fructifié pour subvenir à vos besoins jusqu'au dernier jour de votre vie. Plus vous vivrez, plus le capital va être entamé : n'y a-t-il pas un risque si on vit trop vieux de ne plus avoir de liquidités ? Des fois, la vieillesse, c'est long. Encore une fois, imaginez le meilleur placement que vous puissiez faire actuellement et faites vos calculs. Vous serez très loin d'une rente à vie équivalente au minimum vieillesse. Envisagez le capital de départ qu'il faudrait pour que ça rende 750 par mois pendant 15 ou 20 ans, voire davantage.

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Zen Maritime Le 24-07-2023 à 19:36

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@ thomas durand bonjour,

je me permets d'intervenir pour rappeler qu'il y a souvent confusion entre ce que l'on cotise au régime général de l'assurance vieillesse et ce que l'on placerait sur un plan d'épargne retraite

la Sécurité Sociale est conçue comme un système assurantiel solidaire où les actifs (et les chômeurs indemnisés aussi) cotisent non en plaçant de l'argent dans un fond d'épargne où ils capitaliseraient mais pour que soit financée chaque année la pension de retraite de base des plus anciens déjà retraités, et ainsi de suite à chaque génération prenant sa retraite

eh bien oui, tout a commencé ainsi, dans ces années où nos aïeux ne pouvaient compter avec l'avancée en âge et l'arrêt d'activité sur aucun revenu de remplacement, la société s'est accordée pour que les actifs* aient une retenue de cotisations permettant de servir une pension aux plus vieux (*à noter qu'à ma connaissance les chômeurs indemnisés cotisent aussi)

bref, ce système assurantiel de solidarité, vous semblez prêt à dire que cela ne vous concerne pas, vous avez d'autres perspectives de rendement et de rentes, pourquoi dès lors être contributif ?

cordialement
zen maritime

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WalkingFred · Accepted Answer · Le 22-07-2023 à 14:11

Vous avez mis en titre "Intérêt de racheter trimestre retraite". Où est votre interrogation à ce sujet ? Elle n'apparaît nulle part. Alors comment répondre, la réflexion est beaucoup trop incomplète pour vous aider.

Vous dites que vous allez toucher 135.000 euros. OK, mais pour un investissement que vous avez estimé à 1424 euros par an pendnat 35 ans. Ma question est : où est le problème ?

1424 x 35 = 49840 euros, qu'on va arrondir à 50.000, pour toucher en échange 135.000 euros sur l'espérance de vie, qui pourrait être supérieure à ce que vous estimez (80 ans). Vous récupérez 2,5 fois votre mise, et même davantage. Encore une fois : où est le problème ?

Le rachat est à envisager le plus tard possible, pas avec 30 ans d'avance. En revanche, les cotisations a minima, c'est maintenant. Ce système existe et perdure depuis plus de 70 ans, ce qui n'est le cas d'AUCUN autre dispositif... Etes-vous sûr de vous poser les bonnes questions ?

Ce que vous évoquez est amorti en 5 ou 6 ans à partir de vos 65 ans. (revoyez tout de même les dates, on n 'y est pas vraiment à mon avis). Le minimum vieillesse, à mon avis, ce n'est pas ce que vous croyez, ni le montant que vous indiquez. Vous voulez peut-être parler du minimum contributif... mais ce n'est pas la bonne date, le bon âge. Un comptable ne vous aidera pas à répondre à une question retraite, ce n'est pas son étier. Beaucoup de comptables ont fait faire d'énormes erreurs à leurs clients à ce sujet. Les chiffres que vous indiquez aujourd'hui ne permettent pas de s'inquiéter si vous voyez les cotisations comme un placement : il est rentable, haut la main.

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